瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,哪家房貸利率最低讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,債務協商貸款螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------房屋抵押借款

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

睽違14年!衛福部食藥署將放行日本、荷蘭、瑞典牛肉進口,但根據日前所公布的開放輸入中有提到,來自這3國的牛肉產品必須來自於一定月齡以下的健康牛隻;對於輸入的部位也有相關規範。

因過去日本、荷蘭、瑞典三國都是狂牛的疫情區,台灣自2003年,便禁止疫區國家輸入牛肉。然而在各國陸續開放解禁後,台灣也決定解禁;衛福部也於7月17日預告「荷蘭牛肉及其產品之進口規定」、「瑞典牛肉及其產品之進口規定」及「日本牛肉及其產品之進口規定」草案,預告60天徵求各界意見,預告期至9月15日期滿。

根據日前所公布的預告內容指出,來自這3國的牛肉產品必須來自於「一定月齡」以下的健康牛隻;荷蘭的牛肉需來自12月齡以下牛隻、日本和瑞典則是30月齡以下。對於進口輸入的部位也有明確的相關規範。

食藥署規範,來自這3國的牛肉產品必須來自於「一定月齡」以下的健康牛隻。(圖片取自www.fda.gov.tw)

對於預告期屆滿,衛福部食藥署15日表示,預告期間接獲意見或詢問,主要為民意信箱與電話洽詢方式,包括詢問開放評估程序、開放時間點、輸入的程序及要求等意見,這些意見並不會影響上述三國牛肉進口的安全估結果,所以草案內容並未大幅調整。

食藥署表示,後續將綜整意見,並將於獲荷蘭、瑞典及日本提送的證明文件及合格工廠名單後,依行政作業程序辦理後續開放事宜。(蔡易軒/綜合報導)

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(法新社敘利亞安伊薩15日電) 地方官員今天表示,國際聯軍即將收復敘利亞北部城市拉卡之際,若干伊斯蘭國(IS)外籍戰士已根據一項協議,撤出曾為聖戰士大本營、IS自封哈里發國的實際首都拉卡市。

詢及昨天宣布的IS聖戰士撤離協議時,拉卡市民委員會(Raqqa Civil Council)高層官員亞洛希(Omar Alloush)說,「一部分外籍戰士已經離開」。

他無法證實昨天有多少戰士離開這座城市或他們的去向。

亞洛希說:「他們挾持平民作為人肉盾牌後離開。」

他說,這些聖戰士挾持大約400名平民作為人肉盾牌。

亞洛希昨天告訴法新社,已經達成讓外籍和敘利亞籍IS戰士離開拉卡市(Raqqa)的協議。

在拉卡市作戰的美國領導聯軍稍早表示,車隊將離開拉卡市,但外籍戰士不得離開。

獲美國支持、與庫德族及阿拉伯戰士結盟的敘利亞民主力量(Syrian Democratic Forces)自6月開始作戰,以收復拉卡市。

敘利亞民主力量已掌控拉卡市約90%土地,然而,由於擔心許多平民淪為人肉盾牌,因此攻下IS在拉卡剩餘據點方面陷入苦戰。

大都會究竟是買家或賣家?今天的交易一出,讓外界看傻了眼,大都會收下馬林魚終結者拉莫斯(A.J. Ramos),送出小聯盟外野手塞佩達斯(Ricardo Cespedes)和投手岡薩雷茲(Mernady Gonzalez)。

大都會本季戰績47勝53敗,排名國聯東區倒數第二,昨天才剛把一壘手重砲杜達(Lucas Duda)銷往光芒,今天卻改當買家,向馬林魚換來拉莫斯。

MLB Network記者羅森索(Ken Rosenthal)率先曝光這筆交易,已獲球團證實,消息一出令美國媒體始料未及,紛紛以「震驚」、「意外」形容,指出大都會近幾周來都掛出「求售牌」,卻在今天端出潛力新秀換回終結者。

紐約媒體指出,儘管完成這筆交易,大都會的角色仍是賣家,目前手中的主要求售商品為現任終結者瑞德(Addison Reed),找來拉莫斯的用意是著眼2018年。

馬林魚本季再開清倉模式,有意送走去年入選明星賽的拉莫斯已經傳聞多時,只是接手對象令人意外,原以為將與在季後賽競逐行列中的球隊談成交易,沒想到竟是戰績半斤八兩的大都會殺出,且兩隊同屬國聯東區。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。無工作借錢

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

信用借貸利率比較
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